Дмитрий Гришанков: Мы выяснили, что за последние три года финансирование малого бизнеса удвоилосьНазад
Дмитрий Гришанков: Мы выяснили, что за последние три года финансирование малого бизнеса удвоилось
Дмитрий Эдуардович, почему тема предоставления финансовых услуг малому и среднему бизнесу так актуальна сегодня в нашей стране?
Если говорить о финансировании малого бизнеса, эта тема возникла не сегодня, не вчера и даже не позавчера. Как только начались экономические реформы в России, так тема малого бизнеса стала популярной. Наверное, лет пятнадцать, как минимум, с больших и малых трибун говорят о том, что малый бизнес - основа развитых экономик, а финансирование малого бизнеса - ключевой вопрос развития экономики. Но шли годы и ничего не менялось, хотя в последние три-четыре года финансирование малого бизнеса стало резко набирать обороты.
Мы провели исследование и выяснили, что даже по нашим примерным оценкам за последние три года финансирование малого бизнеса удвоилось. В последние годы рост финансирования малого бизнеса со стороны банков составлял 30-50% ежегодно. Похоже, что сейчас этот рост увеличивается. Почему? Прежде всего, я выделил бы здесь два фактора. Первый - снижение маржи от обслуживания крупного бизнеса и ужесточение конкуренции, заставляющее выходить в ритейл и сектор работы с малыми предприятиями. Второй - стабилизация экономики, снижение рисков работы с небольшими заемщиками.
В этой сфере идет движение как со стороны госбанков (ВТБ, Сбербанк, Российский банк развития), так и частных банков, причем как крупных, так и небольших. Рынок кредитования имеет огромный потенциал роста, ведь сейчас потребность малых предприятий в кредитах удовлетворяется на 15%-20%, это только начало перетекания финансов в малый бизнес.
Сложность анализа сегмента связана с отсутствием общепринятых критериев отнесения предприятий к "малому бизнесу" Каждый банк по-своему определяет этот малый бизнес, кто-то определяет порог выручки 3 млн., кто-то 5 млн., но мы сейчас исходим из порога годового объема бизнеса 5 млн. долларов, который используется в Евросоюзе. Это примерно 140 млн руб - и на основании такого критерия, как правило, ведут учет крупные банки.
Процентные ставки по кредитам малым предприятиям раза в полтора превышают ставки для более крупных, более прозрачных. Нельзя забывать и том, что малый бизнес, как правило, испытывает трудности с налоговой практикой.
Однако все эти проблемы в принципе решаемы. Так что программы финансирования малого бизнеса - в различных вариациях - будут активно развиваться.
Кроме того, что последнее время финансированием малого и среднего бизнеса занимаются различные коммерческие учреждения, банки, нужны также меры государственной финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства. Что бы Вы могли сказать по этому поводу?
Наверное, об этом лучше расскажет представитель власти, который этим занимался, но я бы сказал, что основная проблема на пути кредитования малого бизнеса - это отсутствие гарантий, зачастую - отсутствие залогов. Как только здесь появляется такой игрок, как государство, он способен взять на себя значимую долю рисков. Общий уровень системных рисков падает, естественно, этот вид бизнеса становится существенно более привлекательным для банков. На мой взгляд, результаты налицо.
Банки продвигают программы кредитования малого бизнеса по двум схемам. Первая схема характерна для банков федерального уровня, в том числе, и ВТБ. Они расширяют свое присутствие на региональных рынках, а работу с малым бизнесом строят по принципу технологичности и стандартизации. Это позволяет снижать трансакционные издержки получения кредита, а банку - получать экономию на масштабах. Вторая схема финансирования: местные региональные банки, которые в отличие от федеральных не имеют столь больших финансовых ресурсов, привлекают целевое внешнее финансирование. В частности, Российский банк развития рефинансирует региональные банки, которые развивают программы кредитования малого бизнеса. Обе модели важны и взаимодополняют друг друга.
А вообще - какие сейчас сроки предоставления кредитов для предприятий малого и среднего бизнеса, которые дают банки? Это год - два - три, хватает ли этого для развития бизнеса?
Мы анализировали структуру по географии, по объемам кредитов, получается, что почти половина кредитов, выдаваемых малым предприятиям, выдается на срок от полугода до года. На мой взгляд, это уже вполне полноценные кредиты. Постепенно сроки кредитов будут расти. Что касается географии - то здесь сложно выделиь доминирующий рынок. Москва, Приволжский, Южный и Уральский округа имеют значительную доли в объемах выданных кредитов малому бизнесу. Основная отрасль - по-прежнему торговля.
Если можно, расскажите немного поподробнее об альтернативных способах финансирования малого бизнеса?
Прежде всего, это лизинг, факторинг и микрофинансирование. Лизинг позволяет получать основные средства (оборудование, недвижимость), по сути это уже долгосрочное финансирование (3-5 лет). Факторинг - вообще инструмент, "заточенный" на небольшие торговые или иные предприятия с большими оборотами и значительными объемами "дебиторки". Преимущество в том, что факторинговая компания оценивает не заемщика, как банк, а его дебиторов, среди которых обычно крупные предприятия. Наконец, микрофинансовые организации, которые очень разнообразны по форме и принципам работы, обслуживают совсем маленькие компании, зачастую в тех случаях, когда банковское финансирование еще просто недоступно. Они выполняют важную функцию - готовят будущих полноценных заемщиков в среде малых предприятий.
Интересен вопрос страхования малого и среднего бизнеса. Считается, что главным препятствием на пути создания цивилизованных отношений в сфере малого бизнеса является плохое развитие страховой культуры рядового предпринимателя, неудачный опыт страхования в ненадежных компаниях, особенности ведения современного бизнеса - двойная бухгалтерия, запутанная схема владения имуществом и так далее. В итоге можно сказать, что европейский бизнесмен почти на 99% застрахован от всевозможных неприятностей, а российский - только на 3%.
Действительно малые предприятия до последнего времени, как правило, экономили на страховании. Сейчас ситуация меняется, потому что предприниматели руководствуются не сиюминутными операциями и прибылями, но и планированием своего бизнеса на долгосрочную перспективу. В случае реализации риска малое предприятие просто может перестать существовать. Это не только вопрос конкурентоспособности и снижения возможных потерь. Это вопрос выживания. И предприниматели начинают это понимать, а значит и активнее страховать свой бизнес.
