Государство решило стимулировать добровольные пенсионные накопления гражданНазад
Государство решило стимулировать добровольные пенсионные накопления граждан
"Тысяча на тысячу" - по такой формуле решила действовать власть, чтобы стимулировать добровольные пенсионные накопления россиян. Смысл акции прост: "отрываешь" от своей зарплаты тысячу рублей в счет будущей пенсии - в ответ столько же добавляет на твой пенсионный счет государство. Идею предложил президент Путин в последнем обращении к Федеральному собранию. А министр финансов Алексей Кудрин пообещал Госдуме, что к середине июня будет готов соответствующий законопроект. Однако эксперты уже сейчас сомневаются в успехе этой инициативы.
На пенсию - без страха?
Причин для подобной акции у государства много. Во-первых, постоянно растущий дефицит Пенсионного фонда. По оценке Счетной палаты, в 2008 году он составит более 422 млрд рублей, а к 2018-му - около 1,5 трлн рублей. Между тем Пенсионному фонду нужно расплачиваться с нынешними пенсионерами и теми, кому до пенсии недалеко, пострадавшими от пенсионной реформы. Именно их представители на прошлой неделе собрались у здания Госдумы во время принятия бюджета ПФ на 2008-2010 годы и приветствовали депутатов лозунгом "Верните пенсии, гады!".
Во-вторых, налицо равнодушие к пенсионной реформе большой части ее "целевой аудитории" - той части граждан, которые сегодня в силу молодости либо недоверия к государству не желают задумываться о будущем. В-третьих, очевидна неравномерность распределения ресурсов в сфере управления пенсионными накоплениями: сегодня официально существуют 256 негосударственных пенсионных фондов, но только 11 из них действительно представлены на рынке. При этом 93,2% активов населения по-прежнему находится во Внешэкономбанке - государственной управляющей компании, которая распоряжается средствами так называемых молчунов, не выбравших частную управляющую компанию для своих пенсионных накоплений.
Насколько инициатива "тысяча на тысячу" сможет помочь в решении этих проблем? Прогнозы Минфина весьма оптимистичны. По его расчетам, за период 2008-2018 гг. число добровольных участников акции вырастет с предполагаемых 500 тысяч до 5 млн человек. Сумма добровольных отчислений соответственно увеличится с 6 млрд рублей в 2008 году до 60 млрд рублей в 2018-м - из расчета, что каждый "доброволец" будет ежемесячно перечислять по тысяче рублей на свою будущую пенсию. Выглядит заманчиво: если к 12 тысячам перечисленных гражданином рублей государство добавит столько же, за год накопятся 24 тысячи. А через 25 трудовых лет эта сумма вырастет до 600 тысяч рублей. К тому же власти уже сейчас обещают индексировать добровольные накопления в соответствии с инфляцией.
Плюс акции и в том, что делать добровольные отчисления на личный пенсионный счет можно независимо от возраста (в отличие от накопительных счетов в системе обязательного пенсионного страхования, которые разрешено пополнять лишь гражданам 1967-го и более поздних годов рождения). Успеху инициативы может помочь и традиционное для россиян стремление копить на черный день: по данным Росстата, Россия лидирует по так называемой норме сбережений, то есть по объему вложений личных средств в различные финансовые инструменты. Российская норма (16,8% от доходов домохозяйства) в 1,5 раза выше, чем во Франции и Германии, в 3 раза выше, чем в Казахстане, и в 8 раз выше, чем в Польше.
Акция для неизвестных
Однако при более детальном анализе благополучный исход акции "тысяча на тысячу" вызывает сомнения. Как показывают исследования Независимого института социальной политики, еще 2 года назад только 9% населения понимали суть пенсионной реформы настолько, чтобы принимать какие-то решения. По словам Татьяны Малевой, директора института, сегодня почти половина россиян в возрасте до 35 лет о пенсиях не думает вообще, а среди 50-летних об этом задумывается только четверть. Но и это не самое главное. Краеугольный вопрос - есть ли "лишние" деньги у населения? Сергей Агапцов, аудитор Счетной палаты РФ, отвечает на него отрицательно:
- Кто сегодня тянет на себе груз пенсионной реформы? Девяносто процентов уплачивающих взносы, то есть формирующих доходы пенсионной системы, по данным Минздрава, - это люди, зарабатывающие в месяц до 13,8 тысячи рублей. Можно ли "выдернуть" из такой зарплаты лишнюю тысячу, чтобы направить ее на формирование доходов в отдаленном будущем - на фоне того, что люди однажды уже были обмануты с помощью МММ и других пирамид? Уверен, что нет. А тут еще и само государство отрезало людей среднего возраста от обязательной накопительной пенсионной системы.
Именно поколение 50-х - начала 60-х годов рождения, исключенное из пенсионной реформы, по словам Татьяны Малевой, и является главным потенциальным участником акции. "По всем опросам, это как раз те люди, которые задумываются о своей пенсии. Возможно, они могли бы при определенных условиях принести большую сумму на этот рынок", - говорит она.
Но нынешняя модель реформы, похоже, не собирается поворачиваться к ним лицом. Тогда, возможно, ситуацию спасет население со средним и высоким достатком? Малева убеждена: тех, у кого есть деньги, акция "тысяча на тысячу" не заинтересует. По ее словам, у высокодоходных групп населения много других финансовых инструментов, в том числе и для заботы о своей будущей пенсии. Однако самое большое препятствие она видит в другом:
-Не решен принципиальный вопрос: кто будет собственником этих накоплений? По сути дела, это вопрос гарантий. Ответ на него мог бы стать серьезным стимулом. Но пока что даже те, кто попал в систему обязательных пенсионных накоплений, не являются их собственниками, поскольку те финансируются из ЕСН и аккумулируются в государственном Пенсионном фонде. Казалось бы, если вы добровольно вносите свою тысячу, наверняка она ваша. Но может оказаться, что не государство будет кредитовать нас, а мы - его.
Денег на всех не хватит
Впрочем, у государства может быть совсем иной резон для проведения акции "тысяча на тысячу", нежели забота о благосостоянии граждан. По мнению Игоря Николаева, директора департамента стратегического анализа компании ФБК, возможная неафишируемая цель инициативы - пополнение активов управляющих компаний и за счет этого активизация российского фондового рынка. Если все же говорить о стимулировании добровольных пенсионных накоплений, то одна акция "тысяча на тысячу", по словам Николаева, задачу явно не решит. Он полагает, что для этого необходим целый ряд мер, например, ввести льготы по уплате единого социального налога для работодателей и налоговые вычеты для граждан, перечисляющих часть зарплаты на будущую пенсию, а также усилить информационно-разъяснительную работу среди населения.
Но пока что новая инициатива оставляет больше вопросов, чем ответов. И один из принципиальных - хватит ли денег на нее у самого государства? Министр финансов Алексей Кудрин сообщил, что на первом этапе (2008 год) его ведомство в силах выделить на акцию до 7 млрд рублей. Но сегодня в России, по данным Росстата, 60 млн трудоспособных граждан. Если предположить, что каждый из них перечислит хотя бы по тысяче рублей в год на свою будущую пенсию, то получится, что государство должно будет выделить в год 60 млрд "ответных" рублей. Очевидно, что названной министром суммы хватит лишь на мизерную часть потенциальных участников. "Даже если государство охватит акцией 5 млн человек, это не решит проблему пополнения пенсий", - добавляет Сергей Агапцов.
В Минфине, правда, полагают, что в стране лишь 10% экономически активных граждан, но такие выводы основаны лишь на Минфину ведомых расчетах. В результате государство в ответ на свой непросчитанный шаг может получить обратную реакцию в виде миллионов граждан, окончательно разуверившихся в профпригодности денежных властей.
КОММЕНТАРИЙ
Евгений Гонтмахер, научный руководитель Центра социальной политики Института экономики РАН:
- Идея акции "тысяча на тысячу" в принципе верная. Эта тысяча демократична и направлена конкретным людям, которые хотят обеспечить себе пенсии. Но, учитывая, что в послании президента не расшифрованы многие принципиальные вопросы, это приведет к тому, что желающих участвовать будет очень мало. Да и сам Минфин не слишком заинтересован в том, чтобы эта инициатива была широко реализована. Потому что принцип софинансирования - "тысяча на тысячу" - приводит к увеличению госрасходов. Между тем известна ситуация с трехлетним бюджетом, который и так достаточно напряжен, а к 2010 году в нем вообще не будет профицита.
Пока больших оснований для успеха этого проекта нет. По очень многим причинам. Кто потенциально может быть участником этой программы? Если мы говорим о молодых работниках до 35 лет, то есть о тех, кто имеет накопительные счета, то эта тысяча для них зачастую, на фоне средней зарплаты в 9-10 тысяч рублей, достаточно существенная доля бюджета, семейного или индивидуального. И у них есть другие социальные потребности, не менее насущные, которые эту тысячу "заберут".
Если мы говорим о людях среднего возраста, у которых зарплата выше, их конечно же не устроит ситуация ограничения: как известно, Минфин установил некий предел - можно вносить 18-20 тысяч рублей в год, не более. Но для этой группы было бы выгодно сдать на эти цели большие деньги. Потому что до пенсии им остается не так много времени и они хотят успеть накопить за оставшиеся 15-20 лет.
