Александр Ивашкин: Гилад Шалит в зеркале всеобщей финансовой грамотностиНазад
Александр Ивашкин: Гилад Шалит в зеркале всеобщей финансовой грамотности
Мой ежегодный плановый приезд на Святую Землю совпал с бурными дискуссиями, сотрясавшими израильское общество. Речь шла об освобождении военнослужащего. И хотя целью моей командировки были деловые встречи с финансовыми кругами, но тем не менее не могу не коснуться этого события, потому как в какой-то степени оно отражают в том числе и состояние финансовой системы Израиля. Парадоксально, да. Но это действительно так. Казалось бы - при чем тут судьба солдата, и экономика одного из самых интересных и необычных государств Ближнего Востока?
Первые полосы всех местных СМИ, новостные выпуски теле- и радиоканалов были посвящены возвращению из плена израильского солдата Гилада Шалита, которого удалось вернуть домой в обмен на освобождение из израильских тюрем более тысячи заключенных палестинцев. Решение правительства Израиля пойти на сделку с движением Хамас и выпустить из тюрем преступников, многие из которых были приговорены к пожизненному заключению по обвинениям в терроризме и убийствах, в Израиле восприняли неоднозначно. Могу лишь сказать, что дискуссия в обществе продолжается и до сих пор.
По моему мнению - вознести человеческую жизнь превыше всего - на это способно лишь общество с твердыми моральными ценностями и непоколебимыми устоями. Поразило - несмотря ни на что, жизнь не какого-то абстрактного человека, а одного солдата, имеет значение для государства.
Почти все граждане Израиля, с которыми мне пришлось общаться, начиная от крупных финансистов, государственных чиновников и заканчивая продавцами хумуса и консьержами в гостиницах сошлись на важности для общественной морали самой постановки вопроса: израильский солдат, выполняющий приказ командования, должен быть абсолютно уверен, что руководство страны сделает все возможное, чтобы он вернулся домой живым и здоровым. При этом все мои визави не преминули подчеркнуть моральный аспект казалось бы неравноценной сделки: дух Израиля основан на его сплоченности. Осуществив обмен, руководство Израиля показало не только своим гражданам, но и другим странам, что несмотря на слишком высокую (по мнению довольно таки большой части общества) цену сделки и обстоятельств обмена, моральный дух их общества остается неизменен: они не бросают своих на поле боя, не оставляют своих в плену, ценят жизнь каждого солдата и четко выполняют взятые на себя обязательства.
Может быть, из-за высокого "стандарта морали" в обществе Израиль - одна из немногих стран, которая успешно справляется с кризисом и его последствиями. Финансовый сектор Израиля в настоящее время справедливо признается одной из основных отраслей страны. На его долю приходится более 18% всей израильской экономики. Этот сектор экономики государства Израиль, к тому же, один из самых развитых в мире. Израильские финансовые структуры очень активно действуют в Европе и США.
Да, израильские банки также проводят списание убытков, но от этого не страдают ни вкладчики, ни финансовая система в целом. Главная "изюминка" израильской банковской системы, помимо имеющего место жесткого регулирования, это безусловное выполнение взятых обязательств. Которое сочетается со здоровой консервативностью: в Израиле нет высокорисковых финансовых инструментов, потому что закон запрещает банкам такие "игры". Поэтому все банковские клерки с уверенностью заявляют о невозможности банковских банкротств в Израиле. Им вторят граждане государства, которые также утверждают, что их банки не рухнут ни при каких условиях. Хотя здесь бы можно было поставить в один ряд с вышесказанными утверждениями еще одно - сознательность простых людей, которые не берут ссуды опрометчиво, не ввязываются в финансовые авантюры, не паникуют почем зря и отличаются высокой финансовой грамотностью.
Вообще, хочу напомнить, что банковское дело это в полном смысле слова еврейская профессия. В Средние века в Европе только евреи имели право открывать банки и давать деньги под процент.
Вступление Израиля в прошлом году в Организацию экономического сотрудничества и развития (OECD),где Россия должна быть думаю скоро кандидатом в OECD, потребовало от страны соответствовать стандартам организации в различных сферах жизни. Одним из неожиданных последствий вступления в OECD, стало решение министерства просвещения ввести в старших классах новый предмет, который называется "Начальное финансовое образование". Нам бы так!
С прошлого года этот предмет уже появился в расписании учеников десятых классов нескольких школ, а в дальнейшем планируется сделать его обязательным во всех школах государства. С 2012 года обязательное финансовое образование будет включено в список предметов, входящих в международный сравнительный экзамен PISA, проводимый OECD. В учебную программу вошли такие предметы как "Основы правильного потребления", "Основы инвестиций", "Правильное управление банковским счетом", "Ведение домашнего бюджета" и т.д.
Интересны также отношения банковских клерков с клиентами, когда граждане договариваются о процентных ставках в банке, при этом обе стороны ведут себя "как на базаре" - торгуются, что-то друг другу горячо доказывая. Будучи в отделении банка, сам был свидетелем, как один клиент горячо убеждал банковского служащего, что он благонадежный и что хотя у него были какие-то проблемы, но он с ними успешно борется.
В конечном итоге забавная эта сценка кончилась тем, что оба пожали друг другу руки, т.е договорились. Конечно, в российском банке, да и в подавляющем большинстве кредитно-финансовых учреждений мира такое просто невозможно.
Конечно в банковском секторе большая конкуренция, как и у нас. В основном идет настоящая борьба за платежеспособных клиентов. Как и в России, клиентов-обывателей израильских банков не интересует "Годовой отчет банка" или его акционеры, банки они выбирают по очень простому принципу, о котором скажу чуть ниже. Но прежде следует рассказать о схеме работы банков.
Каждое отделение или филиал банка ведут свою самостоятельную политику и имеют право на автономные решения. В Израиле регулярно публикуются "Отчеты жалоб на банки". В случае если жалоба от клиента правомерна (около 25% оказывается именно так), то банк платит такому клиенту компенсацию. Ну, а дальше публикуются банковские рейтинги, у кого меньше всего недовольных клиентов тот и клиентоориентирован. И все бегут туда. Вся эта информация открыта и публична. По данному показателю, ну, а также по принципу близости к месту жительства, рекомендации друзей и знакомых человек выбирает "свой банк". И между банком и клиентом устанавливаются такие отношения, которым остается только позавидовать.
Одна моя знакомая брала в банке ссуду на машину. Так получилось, что клерк забыла сказать ей, что ссуда более 50 тысяч облагается комиссией в 500 шекелей. Её же ссуда была на 50500. То есть облагалась. Эта комиссия прописана в правилах банка, все правильно, просто девочка-клерк закрутилась и забыла сказать об этом клиенту.
Увидев, что со счета непонятно за что сняли 500 шекелей, женщина удивилась и пошла в банк. Ей сказали, что комиссия снята по правилам, но она объяснила, что ей об этом ничего не говорили, бумаг на эту комиссию она не подписывала, а значит деньги сняты без ее ведома. А теперь - внимание! Что сделал бы любой российский банк - понятно... ЧТО сделали банкиры-евреи?
Потомки средневековых ростовщиков, которых иногда где-нибудь в заштатной стране мира мягко говоря недолюбливает, (несмотря на собственные правила!) ИЗВИНИЛИСЬ перед клиенткой за причиненные неудобства и вернули деньги!
Нелишним напомнить читателям, что современная система ипотечных ссуд, которая существует в мире, во многом разработана именно израильскими банковскими специалистами. Ипотека, так же как и в России дается под гарантии самой приобретаемой недвижимости. Если ипотечного кредита не хватает, можно обратиться за дополнительной ссудой в страховую компанию. Страховая компания дает ссуду под такой же процент, как и ипотечный кредит, плюс эта сумма застрахована. Если вдруг клиент оказывается неплатежеспособным, его ипотеку покрывает страховка. В среднем израильтяне платят по ипотечным ссудам 4,5-4,8% в год.
Неплатежеспособных клиентов в Израиле по ипотечным ссудам, почти нет. Недавно Центробанк повысил учетную ставку, потому, что считает что ...цены на недвижимость надо остановить, потому как это плохо для экономики, т.к. лишает возможности молодую семью обзавестись собственным жильем (!!!).
Израиль - страна, где нет доступного государственного социального жилья, как в Западной Европе. У них общепринятый путь любой семьи - покупка собственной квартиры. Правда, и условия для этого есть, причем весьма далекие от кабальных.
Хотя мне показалась, что причина роста цен на недвижимость и высокий спрос на жилье в том, что в стране наблюдается большой прирост населения, а строительная отрасль элементарно не поспевает за спросом. Опять же - речь идет об элементарной (и временной!) нехватке жилья, а не о непомерно задранных ценах на "квадраты". Ставших таковыми по причине патологической жадности "расшатавших" рынок риэлтеров, строительных компаний и чиновников, от которых зависит выделение земли под застройку, как в России.
Напоследок следует упомянуть о том, что конечно, не все так безоблачно в "небе израилевом". Сейчас там стали присутствовать социальные протесты, палаточные городки... Но я хотел бы вернутся к тому с чего начал - как бы неоднозначно не относилось к самой сделке по освобождению солдата израильское сообщество, все же эта страна как-то по особенному обрела в моих глазах человеческий, пусть не безупречный, но немного сентиментальный образ государства, трепетно относящегося к своим гражданам. А это поможет справиться в будущем в решении всех их проблем.
