Банки готовы идти на уступки попавшим в сложное положение заемщикам. Но и должникам стоит отказаться от мысли о том, что кризис все спишет.//Дмитрий Бжезинский. Деловой журнал "Профиль" N24(627) от 29.06.2009. // Дмитрий Бжезинский, "Профиль"
На прошлой неделе была заключена рекордная сделка по продаже проблемных долгов физических лиц - банк "Центральное ОВК" продал Столичному коллекторскому агентству кредитный портфель в 1,97 млрд рублей (с учетом набежавших процентов) всего за 11,9 млн рублей. То есть за 1%! Но коллекторы утверждают, что сегодня такие скидки в порядке вещей: банки вынуждены избавляться от долгов, вернуть которые в кризисное время практически нереально. По словам директора по развитию бизнеса коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирины Поддубной, с начала года банками было объявлено более десяти тендеров по продаже розничных задолженностей, а к концу года портфель распроданных по дешевке долгов может достичь $2,5 млрд.
Кризис все спишет?
Объемы кредитов населению за последние месяцы стабильно сокращаются, а просроченная задолженность, напротив, растет. Только по официальным данным Банка России, к маю доля просрочки в розничных портфелях выросла до 5,1%. Чиновники прогнозируют, что к концу года доля плохих долгов в кредитных портфелях банков достигнет 10%. А аналитики из числа пессимистов убеждены, что невозвраты могут составить и 20%, и даже 30%.
Банкиры, опрошенные агентством "Секвойя Кредит Консолидейшн", в первую очередь ожидают проблем с возвратом кредитов в крупных региональных центрах и в Москве. На первый взгляд причины быстрого роста просрочки очевидны - кризис и вызванное им снижение платежеспособности заемщиков. Отчасти это действительно так - люди теряют работу и доходы. Но не все так однозначно. Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган рассказывает, что для многих заемщиков кризис просто стал удобным предлогом, чтобы оправдать существенную просрочку или полное прекращение выплат по кредитам. "С некоторых пор такое оправдание стало обязательным номером в переговорах между должником и кредитором", - подчеркивает эксперт.
Рынок розничного кредитования в России достаточно молод, и у населения не успела сформироваться культура потребления кредитов. Иногда это связано с недостатком финансовой грамотности, но чаще нашим согражданам просто не хватает чувства ответственности. "У населения еще нет четкого понимания, к чему обязывают отношения по кредитным договорам", - заявляет заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Александр Васильев. Это подтверждают и другие эксперты, отмечая, например, что перед периодом отпусков в банках наблюдается ухудшение платежной дисциплины - свои текущие расходы заемщики ставят выше обязательств перед кредитными учреждениями.
Ирина Поддубная тоже считает, что у многих заемщиков проблемы с оплатой кредита возникли еще до начала активной фазы кризиса и вовсе не связаны с ухудшением материального положения. "В процессе переговоров часто выясняется, что должник не терял работу и даже не сталкивался с прямым падением доходов", - отмечает эксперт. Однако внешний негативный фон заставил многих заемщиков пересмотреть отношение к своим деньгам и расходам таким образом, что выплата кредита перестала быть приоритетом. В современных условиях граждане предпочитают копить на черный день даже за счет пропуска платежей по ссудам. Поэтому участники рынка, соглашаясь с тем, что взыскание долгов усложнилось, отрицают, что у заемщиков в связи с кризисом массово ухудшилось финансовое положение.
Впрочем, есть проблемы и у кредиторов. Так, многие эксперты считают, что банки оказались просто не готовы к сбору просроченной задолженности в режиме пиковых нагрузок, а процесс ее адаптации занимает несколько месяцев. "За это время часть клиентов уходит из "контактной зоны", - утверждает руководитель дирекции розничного бизнеса Росбанка Максим Дружинин.
Прятки на выживание
Итак, что происходит, если клиент перестал платить по кредиту полностью или частично? По данным опроса агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", о котором уже шла речь выше, банкиры предпочитают решать вопросы с заемщиками в досудебном порядке (70% от числа опрошенных). Эксперты отмечают, что в последнее время и многие должники стараются не доводить дело до суда. "Если еще летом прошлого года заемщики неохотно шли на продажу, например, машины, даже имея большой долг по кредиту, то сегодня они стали сговорчивее и соглашаются на такой вариант, как реализация залога", - утверждает Ирина Поддубная. В этом есть очевидный резон. Несмотря на падение спроса на автомобили, продажа машины может быть для должника выгодным решением проблемы с погашением кредита. Например, если ссуда на машину была взята более двух лет назад и первый взнос составлял не менее 30%, должник получит возможность погасить кредит, а также будет располагать после реализации автомобиля некоторыми денежными средствами.
Проявилась в последнее время еще одна тенденция, которая может облегчить жизнь должнику, попавшему в сложную ситуацию. Многие банки (порядка 56%, по данным опроса) готовы отказаться от взыскания штрафов и пеней за просрочку, если это приведет к погашению должником основной суммы долга. Также банки готовы и на другие уступки - например, могут предоставить должнику рассрочку на шесть и более месяцев или, в отдельных случаях, соглашаются на перекредитование заемщика. Член правления Сведбанка Алексей Аксенов отмечает, что часто заемщику предоставляются кредитные каникулы. По ипотечным и образовательным кредитам они могут достигать полугода - в принципе достаточный срок, чтобы должник смог улучшить свое финансовое положение. Член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко также рассказывает, что банк готов пойти на уступки клиенту, у которого по объективным причинам ухудшилось финансовое положение. Это может быть, в частности, реструктуризация кредита или перевод долга на другое физическое лицо.
Однако все эти возможные послабления банки готовы давать лишь тем должникам, которые сами идут на контакт с ними и информируют их о своем сложном финансовом положении. Но таких заемщиков меньшинство. "К сожалению, количество должников, которые уклоняются от контактов с банком и избегают открытого диалога, все еще велико", - сетует Олег Коган. А ведь банку в принципе выгодно помочь должнику. Если тот предупредит кредитора о своих сложностях и подтвердит намерение выплатить кредит в будущем, то весьма вероятно, что кредитор согласится на отсрочку, чтобы не терять клиента и получить, пусть и через некоторое время, деньги. Заемщик, который предпочитает уклоняться от общения с кредитором, мало того, что лишает себя возможности урегулировать ситуацию и "попадает" на серьезные штрафы, он окончательно портит себе кредитную историю, что, безусловно, скажется в будущем. Вот таких должников банки и продают коллекторским агентствам.
Звонят, откройте дверь!
Надо сказать, что до сих пор деятельность коллекторов не была урегулирована законодательно. Это создавало почву для определенных злоупотреблений. На рынке действовали так называемые черные коллекторы, которые порой выходили за рамки правового поля - запугивали должников, применяли к ним методы психологического давления. По сути, их деятельность граничила с вымогательством. И бороться с этим нужно так же, как и с вымогательством: следует четко помнить, что коллекторское агентство - это не силовая структура, а коммерческая организация, которая не имеет права проникать в квартиру или дом должника, самостоятельно изымать имущество и уж тем более запугивать заемщика или членов его семьи. Недаром Генпрокуратура в последнее время активизировала работу по выявлению случаев превышения коллекторами своих полномочий. Впрочем, нарушения со стороны коллекторских агентств - проблема, которая в скором времени может быть решена, поскольку деятельность коллекторов наконец-то будет регламентирована законодательно. Госдума готовится рассмотреть давно ожидаемый законопроект "О защите прав физических лиц при взыскании задолженности". Согласно законопроекту, профессиональные коллекторские агентства в своей работе должны опираться на следующие основные принципы: не допускать применения сотрудниками методов взыскания, причиняющих вред жизни или здоровью должника, его репутации и имуществу; не унижать его честь и достоинство; не беспокоить должника в период с 11 вечера до 6 утра по времени места нахождения. Кроме того, сотрудники коллекторского агентства не имеют права представляться должностными лицами органов государственной власти, использовать форменную одежду таких лиц и знаки отличия. Если законопроект будет одобрен, должник также получит право требовать от коллекторов предъявления документов, подтверждающих полномочия агентства по взысканию задолженности, полную информацию о размере и структуре своей задолженности, о сроках и порядке ее погашения. Также коллекторам будет запрещено вводить должников в заблуждение относительно суммы задолженности, причин ее возникновения и последствий отказа от ее погашения.
Но в принципе надо понимать, что если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, то теперь агентство - ваш кредитор и с ним надо вести переговоры. Не пытайтесь доказывать сотруднику коллекторской компании, что он не имеет права звонить вам. Если он связался с вами, значит, банк заключил с коллектором агентский договор или продал ему пакет своих долгов. В конце концов, без суда или через суд, но вам придется прийти к соглашению с коллекторами. Так что долги - это дело серьезное. Лучше их не делать; если сделали, то лучше платить, а если не можете, то будьте готовы принять все связанные с этим неудобства.
Действие и противодействие
Интересно, что наряду с коллекторами на рынке появились и так называемые антиколлекторы. Это фирмы или частные лица, которые предлагают должникам за определенную плату избавить их от кредита и общения с коллекторами или службами взыскания банков. При этом у антиколлекторов нет законных способов полностью освободить заемщика от выплат. "Так, известен случай, когда должнику, обратившемуся в одну из подобных фирм с проблемой по автокредиту, была дана рекомендация переоформить ПТС как утерянный и переписать автомобиль на родственников, тем самым избежав изъятия машины при неоплаченном кредите", - рассказывает Ирина Поддубная. Единственное, что могут сделать антиколлекторы, не выходя за рамки правовых норм, это в рамках судебного производства попытаться добиться отмены начисления штрафов и пеней или существенно сократить их объем. Отметим, чаще всего этого удается добиться. Кроме того, это снизит долговую нагрузку, есть еще один позитивный для заемщика момент. Пока будет идти судебное разбирательство, которое может затянуться на довольно длительный срок, должник вполне сможет успеть накопить необходимую для погашения задолженности сумму. Правда, стоит подчеркнуть, что в этом случае заемщику придется оплатить и судебные издержки, и недешевые услуги антиколлекторов.
Если вам позвонили из банка...
1. Не отказывайтесь от своей задолженности. Информация о ней находится в базах данных банка. Если произошла ошибка - вы никакого кредита не брали, но вас просят погасить долг, - немедленно сообщите об этом работнику банка, договоритесь о времени, когда вы подъедете в офис, где вам покажут все документы, и вы вместе с сотрудником службы безопасности решите, что предпринять. Возможно, вы стали жертвой мошенников.
2. Не пытайтесь грубить сотруднику банка. Помните, что все разговоры, как правило, записываются и впоследствии могут сыграть против вас.
3. Лучше всего спокойно обсудить с сотрудником банка сложившуюся ситуацию и попытаться прийти к общему решению. Если у вас есть веская причина, по которой вы временно не можете погасить задолженность (внезапная потеря работы, болезнь и т.п.), не откладывая, обратитесь в банк и сообщите о своих затруднениях. Он может пойти вам навстречу и составить вместе с вами индивидуальный график платежей. Однако не все российские банки (в отличие от западных) идут на это. Так что иногда бывает проще попросить о финансовой помощи родных и друзей.
4. Если вы дали обещание погасить задолженность до определенного срока, выполните его. Отсрочивая платеж, вы только усугубляете ситуацию, т.к. штрафы и пени продолжают начисляться банком за каждый новый день просрочки, несмотря на все ваши обещания.
