Интервью Viреrsоn с Александром Ивашкиным: `Культ наличности` подходит к концу?Назад
Интервью Viреrsоn с Александром Ивашкиным: `Культ наличности` подходит к концу?
На вопросы корреспондента информационно-аналитического портала "Viperson.ru" отвечает Председатель некоммерческого партнерства Лига финансовых институтов" Александр Ивашкин.
Если деньги - кровь экономики, то финансовые институты - ее сердечно-сосудистая система. Не будь финансистов, мы бы недалеко ушли, ибо только банки и финансы позволяют экономике интенсивно развиваться. В последние два года отмечается тренд на значительный рост доли платежей, совершаемых в электронном виде с помощью мобильных устройств и в интернете. Проникновению новых платежных сервисов способствует желание людей упростить процесс оплаты и приема платежей, ведь наличные деньги для этого не всегда удобны. Так ли это? Мы решили спросить Председателя некоммерческого партнерства "Лига финансовых институтов" Александра Ивашкина.
А.Ивашкин: - В Приморье практически все взрослое население использует те или иные электронные финансовые услуги, в том числе небанковские при оплате услуг или товаров. По частоте использования на первом месте находятся банковские карты. Значительная доля ежегодного прироста пользователей финансовых услуг в Приморье обеспечивалась активным внедрением на предприятиях и в организациях зарплатных проектов. Популярность зарплатных проектов традиционно связана с бюджетными организациями, которые тем самым значительно уменьшили свои расходы по инкассации. "Вторым номером" в зарплатных проектах с пластиком в Приморье всегда выступал бизнес, вернее необходимость увеличения масштабов самого бизнеса и расширение деятельности тех компаний, которые стараются вывести свой бизнес "из тени".
Электронные деньги (Webmoney, Яндекс-деньги и пр.) - второй по популярности способ совершения электронных платежей. У электронных кошельков есть значительная доля лояльных пользователей, которые, как правило, одновременно являются и активными пользователями банковских инструментов. Электронный кошелек, судя по специфике пользователей, использует только 10-15% населения края, это те самые продвинутые Интернет-пользователи. Хотя многие регистрируют электронный кошелек "на один раз", когда срочно требуется что-то купить через Интернет и это единственный возможный способ оплаты товара, однако большинство из этих людей не становятся активными пользователями кошелька и не производят через него регулярных транзакций.
На третьем месте - платежи за товары и услуги через личный кабинет системы Интернет-банкинг. Сервис дистанционного банковского обслуживания - онлайн банкинг (мобильный банк) набирает популярность. Однако самый большой и заметный рывок этот сервис сделал именно в этом году благодаря усилиям Приморского Сбербанка.
Четвертый по популярности вид электронного платежа - оплата со счета мобильного телефона за товар или услугу.
Корр:-Есть ли какие-либо отличительные признаки пользователей электронных платежей в населенных пунктах Приморья?
А.Ивашкин:- Анализ спроса на банковские услуги в разрезе различных типов городов в Приморье сильно отличается друг от друга. Например, жители Владивостока и Артема больше чем в других городах Приморья пользуются пластиковыми картами, больше других занимают у банков, больше и сберегают. Этому способствует более высокий уровень их доходов, развитая инфраструктура, а также их финансовая грамотность. Различия между уровнем пользования финансовыми услугами в Приморье очевидны. На это есть комплекс причин. Жители Владивостока, Находки, Уссурийска, Артема, Арсеньева больше зарабатывают, что предопределяет высокий платежеспособный спрос практически на все финансовые продукты и банковские сервисы. Кроме того, основной объем финансовой и банковской рекламы сконцентрирован в этих пяти городах, что влияет на уровень информированности о финансовых организациях, банках и их продуктах. Также развита в этих городах финансовая инфраструктура (плотность банковских отделений, платежных терминалов, банкоматов, сервисов), что также обеспечивает доступ к услугам и дает возможность выбора. И пожалуй еще один немаловажный фактор - жители этих пяти городов более мобильны, что формирует дополнительную потребность в дистанционных и технологичных банковских услугах и финансовых сервисах. Сегодня увидеть на некогда диком пляже в населенном пункте, где проживает 500 человек, банкомат, а в соседних ларьках pos-терминалы по приему-оплате платежей уже не фантастика, это реалии дня.
Корр:- Какие отличительные признаки пластиковых карт и электронных кошельков?
А.Ивашкин:- В сравнении с банковскими картами электронные кошельки уступают в первую очередь по надежности и сохранности персональных данных. Уровень защиты персональных данных владельцев банковских карт значительно выше. Кроме того, электронные кошельки проигрывают банковским картам по размерам комиссий. У банков они гораздо ниже.
Корр: - В свое время очень активно обсуждался вопрос о частичном ограничении наличных платежей и переходе на безналичные расчеты. Какие сдерживающие факторы внедрения безналичных расчетов существуют на Ваш взгляд? Почему люди порой не доверяют свои деньги финансистам? И почему люди все равно предпочитают оплачивать покупки "живыми деньгами?
А.Ивашкин: - Ограничение размера расчетов наличными не соотносится с нашей Конституцией, которой гарантируется свободное перемещение в стране товаров, услуг и финансовых средств. Хотя конечно увеличение доли безналичного оборота положительно было бы для государства, для банков, для населения, т.к. это могло бы способствовать повышению собираемости налогов, транспарентности всей финансовой системы и уменьшению "черного" оборота. А сдерживающие факторы?
Некоторые мои коллеги утверждают, что основной сдерживающий фактор безналичных платежей - неразвитость инфраструктуры, недостаточное количество магазинов и учреждений, принимающих к оплате банковские карты. На втором месте они выделяют неудобства, сопутствующие самому процессу осуществления безналичных операций. К ним относятся передача платежной карты в руки другому человеку, забота о ее сохранности, дополнительное время на совершение операций.
Мое мнение - "культ наличности" определенным образом будет процветать до тех пор пока финансисты, банкиры, страховщики не перестанут смотреть на население исключительно как на "кормовую базу" их бизнеса и когда Регуляторы финансового рынка, мои коллеги-финансисты-банкиры-страховщики, засучив рукава, "пойдут в народ" повышать уровень финансовой грамотности того самого населения! Вот тогда граждане, потребители финансовых услуг, наверное смогут забыть неприятные моменты 90-х годов, когда они теряли контроль над своими деньгами, своими расходами.
И еще на мой взгляд, люди очень мало знают о современных финансовых услугах и возможностях их применения на практике, поэтому порой и выражают определенную степень недоверия к современным финансовым институтам. Теперь что касается вопроса - если принять такие правила, которые стимулировали бы применение безналичных расчетов гражданами и организациями, то это был бы колоссальный шаг вперед для развития экономики в целом!
Корр: - Какие на Ваш взгляд электронные сервисы будут востребованы гражданами в ближайшее время?
А.Ивашкин: - Люди вообще не склонны доверять сервисам, которые не могут уберечь их платежные данные от атаки тех же хакеров. Поэтому цифровые платежи - "электронная коммерция" это самая перспективная ниша финансистов и предпринимателей на ближайшее время. "Заказ-оплата-получение товара-услуги" посредством электронных расчетов через Интернет мобильным телефоном! По статистике процент пользователей банковских карточек в Приморье составляет всего около 34% от всей численности населения края, а количество мобильных номеров (с действующими мобильными телефонами) около 90 % от жителей края, при этом 40% устройств составляют смартфоны, которые являются фактически инструментом платежа.
Корр: - Что это за технологии?
А.Ивашкин: - Из наиболее известных - beacon-устройства, которые представляют из себя небольшие bluetooth-коммуникаторы ("маяки"), которые соединяются со смартфоном пользователя и платежными терминалами, например в магазине. Это позволяет человеку, придя в магазин, выбрать нужный товар, а кассовый аппарат сам спишет деньги со счета за покупку с помощью приложения на смартфоне, соединившись с ним через beacon-маяк. Почти такая же технология и у набирающего популярность носимого на руке гаджета - "умный" браслет.
Корр: - Сегодня добиралась на работу на автобусе. Возник вопрос - как влияют пробки на дорогах во Владивостоке на то обстоятельство, что водитель отвлекается, работая кондуктором на каждой остановке при расчете с пассажирами?
А.Ивашкин: - Интересный вопрос. Трудно назвать этот фактор "оптимизацией расходов" за счет отсутствия кондуктора, если это может привести к тому, что человек за рулем после сотни-тысячи таких одновременных манипуляций и жонглирований "руль-остановка-двери-оплата-сдача-двери-руль", думаю, может физически устать и потерять бдительность.
Сам удивляюсь тому как водители, маневрируя на наших дорогах, еще успевают справляться с приемом оплаты?! Задача водителя - вести автобус, соблюдать ПДД, но никак не заниматься "кассовой деятельностью" за рулем. Думаю для Владивостока вполне реально сделать, как уже давно поступили в Москве: внедрение электронного сервиса учета пассажиров и электронной оплаты за проезд! И еще, наверное после внедрения электронного сервиса оплаты за проезд, придется дифференцировать стоимость проезда - платить надо за километры проезда, но никак не за то, что сел в автобус! Электронные платежи за проезд это смогут сделать! Ну, никак не должен стоить билет на автобусе от бухты Тихой или от Цирка до Центра одинаково для пассажира, ведь расстояния совершенно разные!
Корр: - Дайте совет нашим читателям как в электронном и виртуальном мире уберечься от мошенников?
А.Ивашкин: - Совет только один, думаю этот совет каждый из нас слышал в детстве от мамы -не связывайся и не разговаривай с незнакомцами, это значит,что:
- интернет-покупки необходимо совершать только на известных, проверенных ресурсах (или использовать электронные кошельки);
- оперативно блокировать услугу мобильного банка при утрате телефона или прекращении использования сим-карты, подключенной к услуге, во избежание получения доступа к банковской карте третьих лиц;
- избегать ситуации использования телефона, подключенного к услуге мобильного банка, третьими лицами с целью не допустить получения доступа третьих лиц к информации о Вас;.
- не перезванивать на номер телефона, указанный в "притягательном СМС-сообщении о Вашем выигрыше,бонусе,подарке;
- не предоставлять никому информацию о реквизитах своей банковской карты (номере карты, сроке ее действия, ПИН-коде, CVV2/CVC2 коде).
Корр: - Cпасибо, Александр Владимирович, за этот интересный разговор!
